存款利率，下调！

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日前，又有一批银行宣布“降息”。

10月8日，白山浑江恒泰村镇银行宣布，即日起调整人民币存款挂牌利率，2年期定期存款利率下调幅度最大，为15个基点。近期，山西、新疆、广西、贵州等多地的中小银行密集发布公告，宣布下调存款利率。下调涉及的存款种类较多，下调幅度10到110个基点不等。

业内人士表示，存量房贷利率、贷款市场报价利率（LPR）下行等都会对银行净息差形成压力，这需要银行降低负债成本予以平衡，存款“降息”料成趋势。

多家中小银行降息

除白山浑江恒泰村镇银行外，多家中小银行宣布自10月1日起调整人民币存款利率，不同期限的整存整取、零存整取、整存零取等多类存款产品的利率均有涉及。

例如，为顺应利率市场化改革趋势，昌吉农商银行自2024年10月1日起调整人民币存款挂牌利率。其中，就个人整存整取业务品种来看，该行1年期、2年期定期存款利率分别下降了10个基点、35个基点，分别为1.95%、2.05%；3年期、5年期的定期存款利率均下调了45个基点，都从此前的2.70%降至2.25%。

部分银行下降幅度超100个基点。汾阳九都村镇银行宣布自2024年10月1日起，对部分存款利率进行调整。调整后，该行1年期、2年期、3年期的整存整取定期存款利率分别为2.00%、2.10%、2.30%。较最近的去年5月存款利率调整来看，该行上述期限的存款利率分别下降了15个基点、65个基点、110个基点。

记者注意到，近半年来，多家银行下调存款利率频率加快。9月20日，广西武鸣农信社宣布调整人民币存款挂牌利率，调整后，该行六个月、一年期、二年期、三年期、五年期整存整取的定期存款利率分别为1.7%、1.8%、2.1%、2.6%、2.6%，相较此前，利率分别下降5个基点、25个基点、25个基点、20个基点、30个基点。而在8月20日，该农信社刚下调过存款利率，调整涉及活期存款、定期存款、协定存款和通知存款等多类存款产品。

业内人士普遍表示，上述中小银行的降息仍为此前国有大行降息潮的跟降。国有大行与股份行调整后，部分中小银行适时跟进调整相关利率。

存款利率调降仍有空间

9月27日，央行公告将7天期逆回购操作利率下调20个基点。9月29日，央行指导市场利率定价自律机制发布《关于批量调整存量房贷利率的倡议》。业内预期此次调整将引导商业银行将存量房贷利率降至新发放房贷利率附近，预计平均降幅在0.5个百分点左右。

目前，银行净息差已处于低位。金融监管总局发布的2024年二季度银行业保险业主要监管指标数据情况显示，截至一季度末和二季度末，我国商业银行净息差均为1.54%，均同比下降20个基点。

光大证券分析师张旭表示，存量房贷利率下调以及LPR降息皆会对银行的净息差形成向下的压力，这急需银行降低负债成本予以平衡。“存款是商业银行占比最高的负债工具，因此降低存款利率在当前尤为关键。”

东莞证券分析师费小平分析，在利率市场化机制下，此轮7天期逆回购利率调整将带动国内市场基准利率的调整，带动中期借贷便利（MLF）下调0.3个百分点，预计LPR和存款利率也将随之下行0.2至0.25个百分点，以保持商业银行净息差稳定。

存款利率市场化改革以来，商业银行运用多种方式，从不同渠道引导银行负债端成本有序下行。张旭认为，展望更远的未来，存款利率的趋势性下行是大概率事件。

展望四季度，中国银行研究院预测，银行存款利率将进一步下行。未来存款利率的下调幅度预计在0.2至0.25个百分点之间。此外，需特别关注存款定期化、长期化的趋势，以确保在调整存款利率的同时，有效降低银行的付息成本。

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